村镇银行面临的最大挑战是什么?金融科技。


村镇银行可不可以无视金融科技的快速发展,通过网点下沉、业务下沉,借助“人海战术”,安居一隅?当然不能。因为,村镇银行所处环境正在发生翻天覆地的变化。


最大的变化来自客户群。


同时,数字乡村的建设,也将彻底改变农村基础设施条件,极大提高农村人群的运用现代信息的技能。


在中办和国办印发的《数字乡村发展战略纲要》中,人们可以看到一幅数字乡村发展的宏伟蓝图。即,“到2020年,全国行政村4G覆盖率超过98%,农村互联网普及率明显提升”“到2035年,数字乡村建设取得长足进展”。


数字乡村的发展,无疑会推动网络化、信息化、数字化在农业农村经济社会中的应用,让金融科技在农村有了用武之地。这将对村镇银行的生存发展构成极大威胁。


一方面,工业和信息化部、国资委不久前印发《关于开展深入推进宽带网络提速降费 支撑经济高质量发展2019专项行动的通知》,明确将开展“双G双提”,推动固定宽带和移动宽带双双迈入千兆(G比特)时代,100M及以上宽带用户比例提升至80%,4G用户渗透率力争提升至80%。开展“同网同速”,推动我国行政村4G和光纤覆盖率双双超过98%,实现农村宽带网络接入能力和速率基本达到城市同等水平。


农村网络覆盖率提高以及网速的提升,加上智能手机不断降价,带来的智能手机在农村的普及,都将为金融科技在农村的快速发展创造基础条件。


另一方面,互联网金融平台从未停止向农村市场的渗透,数字乡村的发展,将会加快这种渗透的速度。比如,蚂蚁金服的谷雨计划,要用旺农付、旺农贷、旺农宝等产品支持“三农”。目前旺农付已拥有1.6亿“三农”用户;旺农贷3514万户,放贷4062亿元;旺农保1.3亿用户,投保47.63亿笔。京东金融的京农贷,覆盖1700个县、30万个行政村,最高贷款额度500万元,最长期限12个月,最低月利率0.54%。


中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军日前表示,当今和未来银行业的竞争格局,更多体现在科技投入上。哪家银行在金融科技的开发与运用上能领先,哪家银行的竞争力就会增强,科技基础扎实、雄厚,其竞争力就更强大。那么,面对日益激烈的竞争和越来越狭窄的生存空间,村镇银行如何拥抱金融科技?


目前看,村镇银行在金融科技方面的突围路径,不外乎三条。一是依托母行的科技支撑,发展线上业务;二是自建系统;三是在第三方开放性金融科技平台上搭建自己的账户体系、线上贷款、产品工厂、智能存款,等等。三种方式,各有利弊。第一种,依托母行的科技系统,需要母行科技能力非常强。问题是,很多母行自己的科技能力都不行,哪来能力支撑村镇银行的金融科技发展呢。第二种,自建系统,这需要村镇银行投入很多资金,而且建成后,日常维护花费也不菲,对于体量很小的村镇银行而言,自建系统似乎不划算。


从村镇银行演变前景看,或许金融科技能力弱的母行,未来将旗下村镇银行打包卖给金融科技能力强的商业银行,将成为趋势。一旦村镇银行被整合成集团发展模式,这时,依托母行科技支撑或者自建系统,都将变得划算和可行。                    

来源:金融时报