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数字化时代涌现的新型技术浪潮正在推动金融服务模式、业务流程、经营理念等方面的变革。如果说银行1.0是物理网点时代,银行2.0是信息化建设时代,银行3.0是数字化建设时代,那么现在的银行4.0就是数字化的智能银行时代。

以银行零售业务为例,不同于对公业务,零售业务的线上化、平台化、移动化的趋势日益明显。以往,零售业务量由银行的网点数量和网点布局决定,但是当下和未来,线上渠道无疑是银行零售业务的新来源。

数字化转型已成为国有大型银行、股份制银行及城农商行共同面对的课题。与此同时,科技手段的广泛应用又对银行业发展提出了新的挑战。在此背景下,“银行数字化创新与变革”闭门研讨会于近日召开。本次研讨会由清华大学金融科技研究院主办,腾讯集团联合主办,北京清芬新金融研究院、未央网承办。与会代表共同探讨了银行数字化转型的方向与路径。



数字化转型迫在眉睫



金融业数字化转型的背后,有两股力量在交织推动——动力和压力。

 

动力主要体现在,一部分先行起跑的金融机构已经尝到了数字化转型所带来的果实。从上市银行的股价表现来看,线上渠道更强大的银行、数字化能力更高的银行,市场给它的估值就更高。

 

压力主要体现在在利率市场化的背景下,银行净息差不断缩窄是大势所趋,叠加市场竞争加剧、客户行为习惯变化,这些都对金融服务方式、银行运营效率提出了更高的要求。

 

清华大学金融科技研究院副院长薛正华表示,从金融产品的设计与营销,到金融服务和风险管理,大数据、人工智能等技术已渗透到金融的方方面面。

 

清华大学金融科技研究院润博数字金融研究中心主任、中国农业银行行长张云表示,银行向数字化转型不是一个固定的模式,因国情、行情不同会有不同的选择路径和方式。我国的银行数字化转型主要分为两类:第一种是以微众银行、网商银行和百信银行为代表的新兴网络银行或有限牌照银行;第二种是传统商业银行的转型模式。传统商业银行的数字化转型代表了主流力量和发展要求,而网络银行模式昭示着大型网络金融平台未来的选择方向。

 

工商银行首席技术官吕仲涛指出,银行的数字化转型要从线上化、智能化、开放化三方面推进。搭建数字化平台、推动智慧化服务、构建开放化生态是工商银行数字化转型中的重点。


腾讯集团副总裁马斌介绍道,今年4月腾讯再次启动战略升级,提出“可持续社会价值创新”战略,首期投入500亿元,用于支持基础科学、教育创新、公益数字化等领域的探索。腾讯将一如既往地把To B和To G的连接智慧输出给所有的合作伙伴,金融行业将是腾讯助力产业数字化的重要场景。


传统金融的升级和转型,同样是腾讯助力产业数字化的重点领域。为帮助银行搭建自主可控的数字化信贷风控体系,腾讯安全发挥自身在大数据、网络安全等领域的技术优势,推出了天御“星云”零售信贷平台整体解决方案,帮助广大中小银行快速打通营销获客、线上风控的“任督二脉”。

 


风控手段亟待智能升级



随着银行业务逐渐数字化,银行面临的安全威胁也在数字化,为了应对这一点,银行的风险应对手段也要不断升级。

 

光大银行副行长杨兵兵认为“既要创新业务,还要用创新打破已有的业务和风险的平衡,形成新的风险控制手段。”


面对流量风控、信贷风控的技术短板,很多中小银行将目光聚焦在了拥有丰富技术储备的大型互联网公司,希望借助后者的能力快速切入线上化、智能化的新赛道,腾讯显然是一个理想的合作方。二十多年来,腾讯安全从腾讯内部产品的安全防护出发,积累了丰富的攻防经验,支撑腾讯切换到To B赛道。如今腾讯安全服务了几千家金融机构,其中包括数百家银行,特别是金融风控产品线已经覆盖了大多数头部和腰部金融机构。


腾讯安全金融风控技术总监、首席科学家李超指出,数字化的线上业务是看不见摸不着的,风控难度可想而知,虚拟世界的黑产攻击也给业务带来威胁。正如每一座拔地而起的摩天大楼都有内部的防震安全的“钢结构”,银行数字化转型需要优先考虑构建一个贯穿始终的“钢结构”,以保证营销、信贷、交易等业务全流程的安全。风控中台就是这个“钢结构”。


在李超看来,风控需要整体设计,提前布局,从“账户”为中心向“用户”为中心建立贯穿各业务的统一风控视角。他建议,风控中台的全景,应包含两个层面的内容——数据流和决策流。


数据流层面,在最底层不止要对金融机构内部的数据进行全面的梳理,也要系统的整合类似腾讯等互联网企业的外部数据,构建全网的风险感知能力。其次,要构建实时的智能数据分析的能力,除了大数据模块之外,流平台、机器学习平台、图计算平台也非常重要。最后,基于这些底层能力的实时决策引擎,结合业务专家的经验,对风险进行及时的响应。


决策流层面,应在事前、事中、事后三个环节完善风控能力。事前,通过整合外部能力,构建个体风险、群体风险和行业风险的全面洞察;事中,通过AI的量化模型和专家的风险政策,实现自适应的风险动态响应;事后,通过数字化管理手段,及时释放风险,优化风控体系。


李超提出的风控中台“钢结构”引发了与会银行嘉宾的热烈讨论。在吉林农信看来,“零售信贷业务的主要特点是线上化和精细化。线上化是渠道模式的变革,精细化是贷前、贷后运营成本的控制。”吉林农信零售信贷负责人表示,基于上述思考,吉林农信系统的数字化转型重点从两个方面进行,一个是打造移动化、智能化入口,打通渠道;二是建设数据平台工具,其中最重要的是风控平台建设。

吉林农信与腾讯合作构建了风控中台——省联社层面建立风控运营平台,提供风控引擎,打造风控运营、智能预警、风控报表等智能风控应用,让各家行社可以自主配置和管理自己的信贷和风控产品。

李超将银行零售数字化转型的关键要素总结为三点——从融合找价值,从数据找洞察,从技术找效应。“银行零售业务的竞争逐渐从产品的竞争、价格的竞争、服务的竞争变为数据的竞争、生态层面的主动布局。”李超认为,金融机构要用数字化建设来构建竞争的“护城河”。
 
在疫情催化下,线上化经营已成为每家银行的必修课。线上化不仅仅是把传统业务搬到网上这么简单,要发挥线上化的最大效能,背后需要流程、决策、管理的一系列数字化作为支撑。正如李超所说,数字化水平将成为金融机构新的竞争力来源。这次清华大学金融科技研究院与腾讯联合举办的研讨会,或许将开启传统金融智慧与新兴科技的新一轮交流、碰撞。



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 来源:金融时报、合作方供稿

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