◤ 核心提示:理财是应该孤注一掷还是要极度保守呢?对于普通人而言,理财到底有没有一个普适性的方法呢?相信很多人在理财的具体操作上都有这样的困惑。今天我们来聊聊新时代理财的三驾马车,看看如何才能成为理财高手。


由于每个人的风险偏好、风险承受度、资产收入等情况都各不相同,单纯模仿上面这些“单一式”理财方法风险很大。


那么,问题来了:有没有一种普适性的理财方式,可以满足一般个人或家庭的理财需求呢?


01

好的理财方法长什么样



在回答上面的问题之前,我们来做一道选择题:


假设你现在手上有10万元打算理财,现在有4个理财选项:


A.全部购买银行理财产品,年化收益5%;

B.全部购买P2P产品,年化收益9%;

C.全部拿去炒股,年化收益-20%—20%;

D.40%资金购买P2P,30%资金购买银行理财,20%资金定投基金,10%的资金购买保险


请问你会选择哪一个?


以前考试蒙答案的时候,有句话叫“三短一长选最长”,但在这里选择最长的那个答案并不是瞎蒙的,我们逐项来分析。


选项A的风险在于收益跑不过通胀,看似理财实则贬值;

选项B的风险在于担心平台爆雷,存在血本无归的可能性;

选项C的风险在于收益波动性极大,最终收益可能为负造成本金亏损。


那么选项D呢?70%的资金配置银行理财和P2P,能够保证大部分资金跑赢通胀且风险较小;20%的资金选择波动率更小的基金定投,是为了博取超越市场平均水平的收益;10%的资金配置保险则是为了防范身体健康突发情况,应对“因病返贫”的极端风险。


从选项D的分析可以看出,一个好的理财方法不可能是单一式的,而是多元化的,既要应对风险也能博取收益。


而多元化的理财方法,有一个专属称谓叫做:资产配置。


“全球资产配置之父”加里•布林森曾经说过:


从长远看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。如果你能这样坚持15年,那么你的收获肯定要比单凭运气或偶然所获得的回报多得多。


以世界上最赚钱的耶鲁大学捐赠基金为例。该基金创下了“30年翻11倍”的投资神话。数据显示,除了2008年因为全球金融危机的系统性风险,录得负收益之外,其他年份都获得可观的投资回报,不少年份收益超过20%。


耶鲁大学捐赠基金神话的核心,其实就是该基金长久以来坚持多元化的资产配置。


理财也是一样,没有多元化的资产配置,就算不上和时间做朋友的理财方法。


特别是在当下,随着信贷收紧和实体经济尚未复苏,躺着赚钱的日子已经过去了,押注单一资产的理财方式风险已经越来越大。


实际上,资产配置的优势就是在不断平衡风险和收益,在尽量降低风险的基础上,博取长球的稳健收益。


从这个角度来说,多元化的资产配置是一种普适性的理财方法。


02

新时代理财三驾马车



明白了资产配置的重要性,就要解决下一个问题:该配置什么?


这个就要回归理财的初心:和时间做朋友,获取长期稳健的回报,而不是为了追求高收益的投机赌博。


既然是获取长期稳健的回报,那么就意味着配置的资产至少要满足两个条件:一是尽量降低风险;二是收益适中就好。


本着这样的理念去配置资产,新时代理财有三驾马车:P2P、基金、保险。


在这个三个资产上合理配置,就能达到获取长期稳健回报的目标。


03

新时代理财要义



要义一:信贷收缩和实体萎靡仍将是未来几年的主旋律,未来3到5年,先保命再求赢。


实际上,资产配置的第一要义也是降低风险,在固定可能承受的风险下追求最高的收益,同样讲究的是先保命再求赢。


要义二:资产配置的核心是分散风险而不是分散投资。


什么意思呢?当我们把钱投向P2P、基金和保险之后,不要选择雷同的产品。


要义三:对于普通人来说,具体到资产配置上,把手上的钱分为3份:保命、救急、求赢。


在配置P2P、基金和保险的具体比例上,请根据自己的实际情况,调配保命、救急、求赢的仓位。


年轻的时候,求赢的比例可能高一些;有了家庭以后,面对许多大额支出,救急的钱要留足一些;年纪大了以后,保命的钱则要随时准备着。


总之,驾驭好新时代理财的三驾马车,虽然不能让你一夜暴富,但是足以让你安稳穿越时代变化的急流险滩,在时间的助力下,赢取人生稳稳的幸福。